---第5期---

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Topic：校园贷危机

文/张坤

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◆今日之声

张坤：

本来是正常的信用支付贷款手段，却因为近期出现的一系列校园贷危机，使得谈“贷”色变。

互联网金融的快速发展，将目光与手臂也延伸到消费力越来越强的校园学生群体。名目繁多的网络贷款，出现了“递给幼童一把斧子”的危险，甚至有以支持创业之名进行的诈骗，校园贷事件敲响了风控警报。

“贷”之痛，是改革之痛，早在一年前，有关部门就发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，但是随着各项互联网金融改革的深入，一些有空可钻的灰色地带——“互联网金融服务”开始出现，唯利是图者便打起了一些相对涉世未深的学生的主意。

“贷”之痛是成长之痛，校园学生群体除了相关金融和法治知识缺乏外，也面临成长过程中的各种挑战，包括少数同学贪图小利，信用意识淡薄，易受“圈子”传播影响，自我保护意识差，甚至个别品行恶劣者加入到骗贷的队伍中。

“贷”之痛是教育之痛，校园教育的根本目标是“育人”，在处理这些危机中，若不分青红皂白，以同情代替道理，完全由企业买单，那信用、契约精神就无从谈起，严厉打击不法之徒，校园教育也要抓紧跟上。

“贷”之痛还是文化之痛，自古以来，“贷”有“借出借入”和“宽恕宽免”两层含义，《庄子》中说：“庄周家贫，故往贷粟于监河侯”。曾国藩说过“不位而尊者曰道，不贷而富者曰文”，尊而不骄，威武不屈，富贵不淫，等等，都是优秀传统文化的一些元素，但在今天浮躁的社会不能不承认，确实丢失了不少。

好在有关部门已出手整治，社会各方正努力齐抓共管，一些新共识也在形成中，比如校园信“贷”有需求，金融服务要深化。如果正规企业不再为需要帮助的年轻人服务，那这部分空白将被高利贷和逃脱监管者所占领，劣币驱逐良币。

愿打击非法校园贷能够促各方从“贷”之痛中警醒，共创一个互联网时代的全新信用文化和校园文化！还校园消费文化一个晴朗天空。

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中国青年报·中青在线记者程盟超胡宁

来源：中国青年报（年04月2日09版）

部分校园贷虚假宣传：宣称月息0.99％，实际年息达40％。视觉中国供图

武汉传媒学院校内的贷款小广告

视觉中国供图

虽然相隔千里、素不相识，山西太原的马艳飞和湖北武汉的郑禹，却种下同样的种子、获得同样的果实：现在，这两名大学生都因涉嫌巨额诈骗失去人身自由。

他们一度是学校里的风云人物。马艳飞是山西工商学院的明星学生、创业能手，享受专车和专职司机，动辄做“六位数”的生意。郑禹在他所在的武汉传媒学院（原华中师范大学武汉传媒学院）以出手阔绰著称。

他们的财富来源，几乎一模一样。

太原市龙城刑警队侦办马艳飞案的民警许宁介绍，年月至次年月，马艳飞以刷业绩、代购等理由，诱骗大学生在分期贷款网站为其购买手机，称由其还清贷款并付给好处费，在全省各大院校进行诈骗，案件共涉及59名学生、部手机。以立案时尚未还清的本金计算，涉案金额达45.4万余元。手机被低价出售套现，而还款的承诺则大都落空。

几乎在同一时间，年4月至9月间，郑禹以相同的方式在武汉传媒学院、武汉铁路职业技术学院等5所院校实施诈骗。

年7月，郑禹被判处有期徒刑年，判决中涉及受害者29人共4部手机，涉案金额22万余元。

一些受害者相信，他的犯罪事实未能得到彻查。受害者提供的一份登记表显示，此案可能涉及两百多人。

这一数字暂时无法核实。据武汉市江夏区人民检察院和公安分局相关负责人介绍，实际涉案人数确实远超29人。

这两个年轻人“掘金”的步伐，跟上了网络贷款平台在校园里扩张的节奏。过去年里，互联网金融在中国成为热点。市场规模不断膨胀，利用网贷平台诈骗的案件也开始出现。

年月，河南大学生郑德幸利用同学的身份信息，在网贷平台上套取60余万元参与赌博，输光后跳楼自杀。同年9月，长春破获的一起诈取大学生身份信息、利用网贷平台套现的案件，上百名大学生被发展为“黑中介”，涉案人员遍及2个省份。近年来，类似案件不胜枚举。

犯罪者付出了自由乃至生命的代价，也为信赖他们的朋友，带来了长久的痛苦。

受害者至今承受着巨额债务和五花八门的催债手段。还有更多懵懂无知的年轻人仍在跳入这片没有规则、只有欲望与欺骗的黑暗丛林。

链条

马艳飞用不到一年时间就搭建了财富体系。“马艳飞是分期公司刷单的老板”，传言往往需经三至四层介绍人之口，才能到达最底层的受害者耳中。

山西工商学院大四学生赵云龙（化名）距离金字塔顶已相当近，和马艳飞间只隔一人。

年4月，他的舍友聂某在寝室里说，认识了一位有钱人，叫马艳飞，做着很多项生意，可以带大家赚钱。

赚钱的一种方式，是用身份证、银行卡、手机号码等信息，在分期消费平台上购买手机。手机交给马艳飞，他会偿还全部贷款，并给予一定的好处费。

聂某以兄弟情面哀求舍友，并一再希望介绍更多人一起“赚钱”。大部分舍友接受了，赵云龙一口气在8家平台为马艳飞分期购买了苹果手机。

骗局起步非常完美。舍友中有的介绍本校同学，有的寻找太原其他高校的朋友，还有人通过老乡延伸到山西运城、忻州的高校。跨城市的骗局从这间宿舍蔓延开来。

与此同时，多公里以外的武汉，“人人分期”的校园代理郑禹，也忙着搭建依附于分期平台的“创业”团队。

他的商业模式是，从“人人分期”平台上，利用学生身份分期购买苹果手机，转卖给手机店，供社会上的消费者分期购买。

韩晓（化名）是武汉传媒学院学生，也是郑禹团队中最核心的成员。据她介绍，团队的核心成员有0人。

郑禹邀请她加入时，将利润来源说得清清楚楚：学生分期购买手机的月息约为50元至70元，但是“社会上的人”分期购买同样的手机，每月要交78元。他们赚的正是这00多元的差价。

钱让这两个年轻人的计划滚雪球式壮大。

赵云龙承认，办一部手机，马艳飞给他元好处费，他把其中00元分给两位下线，每位下线再抽出点钱，分给最底层的学生。许宁警官说，大部分学生都受此利诱。

类似手法在校园分期网贷诈骗中屡见不鲜。长春那起涉及2个省份的重大诈骗案中，学生每获取朋友的身份信息完成一单贷款，就能拿到～元的奖励，特别“优秀”的介绍人甚至得到轿车。

“这就像是传销模式进了大学！”许宁直言。

和传销相似，校园分期诈骗极度看重“人头”。马艳飞案中的绝大多数介绍人，都是从最底层被发展起来，再以此为核心，开展新一轮几何扩张。

郑禹案的一名受害者记得，韩晓那时见到朋友就会提到这事。有的学生一再推脱，甚至刻意躲着韩晓。但是到最后，他们抵不住“人情绑架”。

信任和友情展现了力量。武汉铁路职院的一名学生还记得，加入之前心慌得不行。可看到小小的签单场地挤满了熟人，怀疑立刻就消失了。

很多底层学生一分钱好处都没拿到。他们免费帮拉人头，出于朋友间的“仗义”。

包装自己也是增强信任的重要一环。比马艳飞低了两个年级的夏英凯（化名）对马的印象很好，“每天早出晚归，黑黑瘦瘦的，看着就老实”。

夏英凯曾听学校创业孵化园区的指导老师对马艳飞说，“好好干，将来我们多推荐些学生去你公司实习”。

马艳飞还曾派“专职司机”将夏英凯载到所谓的公司考察。司机不停夸赞“马老板年轻有为”，“还给我交五险一金”。

“公司”开在一间公寓里，坐着七八名员工，一人一台电脑。营业执照显示，马艳飞名下的山西正鑫坤商贸有限公司成立于年7月0日，注册资本00万元，经营范围从电子产品到日用百货、洗涤用品共6种。

执照存在的最大意义，就是打消学生的疑虑。

许宁说，目前的侦查结果显示，马艳飞手下所有介绍人都被其蒙蔽了。

发财梦破灭时，赵云龙名下有两万多元分期欠款，还帮下线垫了7多元。窟窿是他之后一年打工才填上的。

推手

许多受害学生怀疑，网贷平台的部分员工可能参与诈骗，或知情不报。

年6月，夏英凯在“分期乐”“爱学贷”（现更名为“爱又米”）“人人分期”三家平台以自己的身份，为马艳飞购买手机。

他说，除了确认学生身份信息、购买商品种类以及家庭电话外，签合同不需要太多审核。唯一跟财务挂钩的生活费选项，“填每月万（元）也没人查”。

“分期乐”公关部人士辩称，学生们收取了马艳飞的好处费，很可能在“是否自愿购买”等关键问题上欺瞒签单人员。这和警方得到的马艳飞口供吻合，“会提前告诉学生怎么应付”。

夏英凯说，为马艳飞购买手机后，自己被其发展成“爱学贷”的签单员。他发现，在分期平台的“大区经理”“校园经理”“校园代理”“签单员”这一业务体系里，马艳飞也比自己资历更老。

许宁证实，马艳飞曾担任“人人分期”的校园代理。“人人分期”可以和线下实体手机店合作，马艳飞便利用身份，和彼时认识的某手机店老板合伙套现，省去了倒卖手机的步骤。这也使得“人人分期”成为马艳飞诈骗案中受害大学生人数最多的平台。

“爱学贷”官方工作人员也确证，马艳飞曾被该公司聘为“爱创人”，即校园代理级别。

夏英凯感觉，和每签一单只能拿到72元钱的自己相比，马艳飞地位超然。令他印象深刻的是，马艳飞和“爱学贷”太原地区的某城市经理关系熟稔，经常在朋友圈发布和后者的合影或聊天截图，还屡次在同学面前与其通话，讨论“今天能出几单”。

和夏英凯同时成为签单员的另一位同学坚信，马艳飞真有门路。正常情况下，签单员每天能做一两单苹果手机就“很夸张”，可马艳飞往往把十几个同学叫到一间教室，集体签合同。“一个签单员在短时间内做十几台苹果手机，绝对异常。”

事后，马艳飞不止一次地在他们面前炫耀：“你们只管签单，风控我都让经理压着了。”

在受害学生们看来，这种环境大大推进了诈骗活动的进展，更让他们增强了“自信”。

“爱学贷”公司给出了几乎截然不同的说法。其工作人员表示，学生们反映的该城市经理不但没有问题，还在案发后积极协助警察调查，为公司善后。目前因业绩优秀，已升职为省区经理。

“爱学贷”回应称，该经理的确曾招募马艳飞作为校园代理。但于年2月就发现其行为不端，及时开除。至于当时的校园体系，在一定程度上被马艳飞利用，但基本是马艳飞利用个人人脉，与部分校园代理和签单员达成的交易，“平台也是此事的受害者”。

“马艳飞案，校园贷平台有着不可推卸的责任。”东北财经大学金融学教授范立夫认为，校园贷款平台有信息披露义务，除向学生提示潜在风险，还必须对借款学生的资格条件、还款能力、借款用途、在其他机构的贷款信息、第二还款人或担保人还款能力等信息进行严格审查。

武汉的情况如出一辙。在短期集中销售大量手机后，为了应对“人人分期”公司可能的电话调查，一名白姓工作人员也曾教韩晓一定要回答“买手机是为了自己使用”。韩晓与夏英凯一样，没经历过什么“严格审核”。

武汉市江夏区人民检察院检察官徐敏证实了郑禹系“人人分期”校园代理的身份。起初，郑禹还使用“优分期”和“人人分期”两个平台套货。但韩晓介绍，由于“优分期审核比较麻烦”，他们转而全部使用能快速完成审核、下单的“人人分期”。“整个下单过程不超过0分钟。”

在其他地区，利用漏洞的大有人在。据报道，年0月起不到5个月时间，内蒙古女孩张一丹就利用类似的手段，在内蒙、辽宁两省诈骗余名学生上千万元。她在审讯中表示，快速扩张的首要诀窍，就是“挖掘各大分期平台的授信经理做自己的中介”。

年4月日，教育部办公厅、银监会办公厅联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。其中强调，要对“借款人资格审查失职失当等行为加强监管和风险提示”。

上海、重庆、深圳、广州等多地监管部门随后发出通知，要求进一步规范校园网贷市场，并列出多项负面清单。

同年8月，银监会对校园网贷整治再次提出五字方针“停、移、整、教、引”，其中“停”针对暴利催收等违法违规行为，“移”指违法违规行为要移交相应部门，“整”是对校园“网贷”业务进行整改，“教”和“引”则涉及大学生教育。

“趣分期”官方表示，从年开始，已不再经营大学生市场。短短数月，活跃在校园内的线下地推团队大量消失。

坍塌

在此之前，马艳飞和郑禹还是过上了一段“好日子”。

许宁透露，除了少部分用于消费，马艳飞的大部分资金，都放进了股票市场和民间借贷领域。年股市暴跌，才导致他骗局的资金链“意外”断裂。

和苦心经营着整个体系的马艳飞相比，郑禹明明有着更靠谱的“商业模式”，却把自己弄成了整个链条上最不稳定的因子。

他抽的烟从三四十元一包的利群变成了百元的“96黄鹤楼”，“成袋成袋地买”，代步工具也从摩托车变成了改装后价值几十万元的丰田锐志。

铂金链子，最新款的手机，价值数千元的手表，让郑禹的好朋友最印象深刻的是，“别人分烟论根，他一盒一盒分”。百元一包的黄鹤楼，常常被郑禹随手扔进朋友的怀里。

“那一阵子，他和他身边的一些人都不把钱当成钱了。”郑禹团队的一名成员说。

没有人知道，郑禹的底气来自于低价变卖手机。也没人能说清，他是何时放弃了正经的“创业”，选择了一条险径。

事后调查发现，郑禹以单价0多元、低于市场价的价位卖出了未开封的苹果手机，但这部手机的“成本”高达七八千元。根据还款期数的不同，“人人分期”会从中收取累计几百至上千元不等的服务费。这意味着做得越多，欠得越多。

多位与郑禹认识的受害者说，郑禹对朋友“非常大方”。有人反映，郑禹送过改装摩托车给朋友。当事情败露后，找上了郑禹家门的受害者惊讶地发现，他家的房子老而破败，他与他们想象中的“阔少”形象相去甚远。

年暑假来临时，郑禹已经无力偿还新一期款项了。在韩晓等人的追问下，他终于承认，自己将手机一次性低价卖了。听到这话的韩晓，眼泪“唰”地流了下来。

武汉的骗局已然破产，太原马艳飞案的端倪才刚出现。

年0月，很多学生开始发现，一向还款很及时的马艳飞出现了超期滞纳金。

月，情况更加严重。马艳飞找到赵云龙等人，称自己“资金链紧张”，希望大家能借他点钱，或者帮他给下线先垫上。

虽然马艳飞还是一脸轻松，可赵云龙当场就蒙了。

付款不再及时给金字塔带来了结构性的崩塌。恐慌、愤怒、猜疑从下而上传输，压力汇集到了金字塔的上层。

一名级别比赵云龙还要高的介绍人在社交平台上记录了当时的绝望：“假如有一天我出事了，记住，我是被逼死的。”

夏英凯成了最后一批知晓情况的人。2月的最后几天，他身上已经不剩分钱，还背上了好几张借条，所有钱都被拿来垫付下线同学们的分期款了。

他唯一能做的，是每天给消失得无影无踪的马艳飞打00多个电话，跑遍整个太原找寻他的踪影，天黑了蹲在马路牙子上大哭一场，想想“怎么和父母断绝关系，不让他们背上债务”。

2月日，马艳飞的行踪被发现。人们将他堵在了公司。在这里，他最后一次发挥了“职业素养”。追债者揪着他的衣领，他也笑眯眯的，示意大家不要着急。人们蜂拥而上，让他写借条、立字据。他统统答应。

韩晓等人也是在武汉市的一家公司里找到了郑禹。“他那时像受了惊的小老鼠，在发抖。”至此，马艳飞与郑禹的命运走到了同一方向，均被警方拘留。

金字塔坍塌了。留下一地的债务。

韩晓曾经最亲密的朋友已与她反目。夏英凯也受到昔日好友的威胁。有人旁敲侧击，说本校的另外一名介绍人已经被下线们打断了三根肋骨。

今年开春，一位断交许久的朋友在

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